التأمين على القروض البنكية: علاش لازم تخلصو وكيفاش تحسب المعلوم؟

باش نكونو واضحين: حتى حد ما يحب يخلص assurance crédit. هي فلوس نعطيوها للبانكة (أو لشركة التأمين) باش يبداو متهنيين وراقدين على وذانهم إذا كان لا قدر الله صارتلك مشكلة صحية كبيرة وإلا ما أصعب.

ملاحظة

المبلغ اللي يحسبو الـ simulateur متاعنا هو معلوم تقريبي (moyenne). يعني تأمينك (أو بانكتك) ينجم يعطيك أقل وإلا أكثر حسب حالتك وحسب الاتفاقيات مع الخدمة متاعك (كان موجودة). الحسبة هذي تفترض اللي إنت صحتك لاباس.

ماهو تأمين القرض؟

بالفلاقي: إنت تطلب فلوس من البانكة، والبانكة تحب تضمن حقها باش ترجع فلوسها حتى لو كان قررت تغادر العالم هذا قبل الوقت بشوي.
هي حماية لعائلتك: إذا كان المكتوب نادى، التأمين يخلص البانكة في بلاصتك. ولادك يقعدو في دارهم، والبانكة تقعد فرحانة.

كيفية احتساب معلوم تأمين القرض؟

شركة التأمين تعملك "سكانار" كأنك كرهبة. السعر يعتمد على أربعة حاجات:

• عمرك: قد ما تكبر، قد ما التأمين يغلى. ببساطة خاطر احتمالية الوفاة تزيد... اللطف عليك.
• المبلغ والمدة: كي تتسلف 100 مليون على 20 سنة موش كما 10 ملاين على عامين. منطقي.
• صحتك: إذا كان عندك مرض مزمن، وإلا تعاني من السمنة، وإلا تتكيف... يثقلو عليك المعلوم (surprime). هذي طريقتهم باش يقولولك "إن شاء الله لاباس". لازم تعمر ورقة صحيحة وتجاوب على أسئلة، وفي حالات معينة يطلبوا منك تحاليل (حسب العمر وإلا مبلغ القرض).
• خدمتك وإلا رياضتك: إذا كان نهارك كامل في الكياس، وإلا تخدم في بلاصة عالية، وإلا تعمل في رياضات خطيرة كما تسلق الجبال... المعلوم يطلع.

كيفية دفع معلوم التأمين؟

فما زوز طرق للدفع:

1. ضربة وحدة (Cash): تخلص كل شيء في بداية القرض. مبلغ كبير فرد مرة، أما من بعد ترتاح وتنسى. عادة هذي طريقة شركات التأمين.
2. بالتقسيط (Mensuel): يقسموا المبلغ على شهور القرض، وتتزاد بشوي بشوي في معلوم الشهر. عادة هذي طريقة البانكة، وفي الحالة هذي البانكة تعتبر معلوم التأمين "قرض" وتزيد عليه الفائض.

الاختيار بين تأمين البنك وتأمين شركة خارجية

الاختيار واقف على قدرتك باش تخلص "المعلوم الوحيد" (prime unique) في الأول. مثلاً في قرض كبير، إذا تنجم تدفع 3 ملاين ضربة وحدة، اخطف روحك لشركة تأمين (كما STAR وإلا GAT...). وإذا ما تنجمش تدفع فرد مرة، ابقى عند بانكتك وخلص بالشوية.

فارق الأسعار بين شركات التأمين

فارق السوم ينجم يوصل لـ 50% خاصة في القروض الطويلة. تنجم تلقى شركة تطلب 2000 د والأخرى تطلب 3000 د. الحكاية فيها "مفاوضات وعرض وطلب" كما في السوق؛ إذا عندك devis أرخص، تنجم تفرض روحك وتطلب تخفيض. حتى في البانكة اللي عندها شركة تأمين متاعها (مثلاً BNA و BNA Assurance)، السوم اللي تعطيهولك البانكة ساعات يكون أغلى ماللي تعطيهولك شركة التأمين وحدها!

لماذا يصر البنكي على التكفل بالتأمين؟

البانكاجي يحب يقنعك اللي السوم عندو أرخص خاطر "تأمين جماعي". الحقيقة هي العكس، خاطر يحب يربح من وراك زوز مرابيح:

1. ربح الوساطة: البانكة ماهيش شركة تأمين، هي مجرد وسيط وياخذ عمولة على الخدمة هذي.
2. الفائض على التأمين: كي تخلص بالشهر، البانكة تحسبلك intérêts على التأمين كأنه قرض جديد.

حاجة اخرى اللي البنكاجي يحب يتكفل بالتامين باش يعطيه للشركة التابعة للبنك هاكا

البنكي التونسي والتأمين: ممارسات مشبوهة

البانكاجي يلعب على برشا حاجات باش يغلط "الحريف الملك":

• غياب المعلومة المكتوبة: الحكايات الكل تبقى كلام في كلام، وما يعطيكش ورقة صحيحة فيها الحسبة بالتدقيق.
• المفاجأة: فما شكون ما يجبدلكش على التأمين جملة، وتتفاجأ بيه نهار اللي تمشي تصحح العقد.
• اللعب بالارقام: يقولك "تقريبا تطلعلك 20 د في الشهر"، وهي في الحقيقة 26 د. على قرض متاع 20 سنة، الحسبة تطلع **1440 د يعني مليون ونص** زايدين!
• الكذب والتهديد: ينجم يقولك "أرخص سوم عندي" وإلا "ما عندكش الحق تعمل تأمين لبرا". وساعات يهددك (بطريقة غير مباشرة) اللي القرض باش يتعطل وإلا ما يتوافقش عليه كان ما تعملش التأمين عندو.