تاريخ القيمة (Date Valeur) في تونس: كابوس الموظف الشهار

"شهريتك تصبت وتشوف فيها قدامك في التليفون، أما البانكة تقلك ما تمسها كان ما تخلص الأداءات؟ مرحبا بيك في عالم الـ Date Valeur. هذي اللعبة المفضلة متاع البنوك التونسية باش يقلبوا فيها الواقع ويمصوا شوية فلوس من جيبك وأنت ماكش فايق."

1. شنوة حكايتها الـ Date Valeur هذي؟

بالنسبة للبانكة، فمة زوز تواريخ يحكموا في فلوسك:

تاريخ العملية (Date d'Opération): هذا الواقع. النهار اللي صبيت فيه فلوس ولا جبدت فيه الكاش.
تاريخ القيمة (Date Valeur): هذا الخيال. هو التاريخ اللي تختاروا البانكة باش تبدا تحسب (ولا تقص) فيه الفوائض (les intérêts).

    من لخر بالنسبة للبانكاجي: 
    كي تجي الفلوس داخلة لحسابك، البانكة تاخذ وقتها (J+1, J+2). أما كي تبدا الفلوس خارجة من جيبك، تولي البانكة في لمحة بصر تسبق التاريخ (J-1 ولا J-0). 

2. علاش البنوك يموتوا عليها الفازة هذي؟

هذا يتسمى الـ "Float". الوقت اللي فلوسك فيه "ضايعة" بين زوز تواريخ، لا هي عندك ولا هي عند اللي باش يخلص. الفلوس هذي تقعد في الدواليب المخفية متاع البانكة، تخدّم فيها وتطلع منها في الفلوس ليها هي، موش ليك إنت. اضرب العملية هذي في ملايين الحرفاء، وتوه تفهم علاش البانكاجي متاعك يبدا يضحك مع الصباح.

3. هل الحكاية هذي موجودة كان في تونس؟

هي ممارسة قديمة في العالم الكل، أما توه بدات تنقرض. في أوروبا مثلاً، التحويلات تولي فورية والـ Date Valeur بدات تختفي. أما في تونس، أحنا متمسكين بالتراث... وخاصة بالمعاليم البنكية. هذاك علاش العادة هذي مازالت حية وترزق، والـ "Agios" (الفوائض) ديما في خدمة البانكة.

في تونس، البنوك الكل "تمارس" في الرياضة هذي متاع تأخير الوقت، ما عدا زوز ولا ثلاثة بنوك إسلامية.

4. مثال تطبيقي وملموس 📉

4.1 مثال الموظف الزوالي

تخيل حسابك فيه "صفر" نهار 2 مارس (كيما أغلب الشهّارة). فجأة، الصباح مع الـ 10، تجيك Notification ولا SMS تقلك الشهريّة تصبت: 1000 دينار. تمشي تجري للدستريبتور (DAB) وتجبد 800 دينار باش تقضي قضياتك.

تروح فرحان، أما البانكاجي باش يفرح أكثر منك!

بالنسبة للبانكة، باش تقيد في حساباتها اللي الشهرية وصلت نهار 3 مارس (نهار بعد ما جبدت)، واللي الفلوس اللي جبدتهم خرجوا نهار 1 مارس (نهار قبل ما تصب). النتيجة: تولي في حساباتهم إنت "روج" (découvert) من 1 مارس حتى لـ 3 مارس. يعني يومين خلاص فوائض.

وكان جاء نهار 2 مارس نهار جمعة، تولي الحسبة أطول خاطر السبت والأحد ما يتحسبوش، وتلقى روحك خالص فوائض متاع 4 أيام كاملة!

4.2 قداش تتكلف عليك الحكاية؟

الـ Date Valeur ما عندهاش سوم محدد، أما تضرب العباد اللي ديما حساباتهم قريبة للصفر.

الحكاية هذي تخلق وضعية "روج" وهمية، ومع الوقت تولي "Agios" كبيرة تقصها البانكة كل ثلاثة شهور وما تفيقش بيها. الحسبة فيها الفوائض (توصل حتى لـ TMM+7) ومعاها طابع الجباية (TVA).

تخيل بركة: الفوائض = 800 * 14% * 2 أيام / 360 = 0.622 د. تزيدهم الأداءات والعمولات (Commissions).

زيد عليهم "إبداعات" البنوك: فمة بنوك تقص عليك 1 دينار على كل عملية تجبد فيها ولا تشري فيها بـ TPE وأنت في الـ "روج"، وزيدهم 10 دينارات كل ثلاثة شهور خاطر طحت تحت الصفر. إبداعاتهم ما عندهاش حدود!

5. النتيجة للـ "حريف الزوالي"

أكبر خطر هو الـ "روج المخفي". تشوف في الـ Application متاعك 100 دينار، تمشي تخلص ريستوران، أما بما إنو فلوسك مازالت ما دخلتش "في القيمة"، البانكة تحسب عليك فوائض. تتعاقب خاطر صرفت فلوسك اللي هي أصلاً موجودة في حسابك!

6. والناس "الرّيش" (الأغنياء)؟

نفس الحكاية، أما الكبار ينجموا يتفاوضوا في الشروط. تخيل واحد غني صب 100 مليون نهار جمعة مع الـ 9 وجبدهم مع الـ 10 متاع الصباح. البانكة تعتبرو بقى "روج" 4 أيام، وتصكّو بـ 160 دينار فوائض في ساعة زمان!

7. 💡 نصيحة MyBank

كان حسابك فارغ وتصبت الشهريّة، استنى 48 ساعة قبل ما تجبد فلوسك... نعرفوا اللي الحكاية شبه مستحيلة... أما على الأقل كي تجبد، تبدا فاهم اللعبة وكيفاش البانكة قاعدة تحسب عليك.