La Date Valeur en Tunisie : Le cauchemar du client salarié
"Votre salaire s'affiche enfin sur votre écran, mais la banque vous dit que vous ne pouvez pas encore y toucher sans payer ? Bienvenue dans le monde de la Date Valeur. C’est l’astuce préférée des banques tunisiennes pour décaler la réalité et grignoter votre argent au passage."
1. C'est quoi cette Date Valeur ?
Pour une banque , il y a deux dates
- Date d'Opération : C’est la réalité. Le jour où vous déposez de l'argent ou vous retirez du cash.
- Date Valeur : C’est la fiction. C’est la date que la banque choisit pour commencer (ou arrêter) de calculer les intérêts.
2. Pourquoi les banques adorent ça ?
C'est ce qu'on appelle le "Float". Pendant que votre argent transite, il n'est ni à vous, ni à votre destinataire. Il est dans les coffres invisibles de la banque, produisant des intérêts pour elle, et non pour vous. Multipliez ça par des millions de clients, et vous comprenez pourquoi votre banquier sourit le matin.
3. Est-ce une spécialité tunisienne ?
C'est une vieille pratique mondiale, mais en voie d'extinction. En Europe, avec les virements instantanés et les normes SEPA, la date valeur disparaît peu à peu. En Tunisie, on est très attachés au patrimoine... et aux frais bancaires. C'est donc une tradition qui perdure, pour le plus grand bonheur des agios.
En Tunisie, presque toutes les banques pratiquent ce sport de décalge horaire sauf 2 ou 3 banques dites islamiques
4. Exemple concret de Date Valeur📉
4.1 Exemple d'un salarié pauvre
Imaginez vous avez un compte dont le solde est zéro au 02 mars (comme la majorité des salariés). Soudain, le salaire arrive à 10 h du matin. Une Notification par SMS du banquier ou par application Web que le solde est devenu 1000 D. Donc tu saute sur sur le distributeur (ou le guichet) pour retirer 800 D.
Tu rentre heureux à la maison, mais le banquier sera plus heureux que toi !
Pour le banquier , il va supposer dans ses comptes que le salaire est arrivé un jour après (3 mars) et que ton retrait a été réalisé un jour avant (le 1 mars). Ce qui résulte que tu étais en découvert bancaire (rouge) du 1 mars au 3 mars soit 2 jours.
Si par malheur, ce 2 mars est un vendredi ou un lundi , alors la durée du découvert sera allongée car c'est le weekend et deviendra 4 jours
Si 2 mars est venderdi , alors le salaire est considéré comme arrivant le 5 mars
4.2 Cout de la Date Valeur
Généralement, la date valeur n'a pas un cout réel spécifique mais frappe les personnes dont le solde du compte avoisine souvent le zéro.
La date de valeur crée une situation de découvert artificiellement , qui à la longue cause des agios importants
Le cout de découvert passe inaperçu puisqu'il est calculé et débité au début de chaque trimestre. il est composé des intérêts (Généralement au taux maximum de TMM+7 ) et des commissions par opération ou par trimestre et enfin la fameuse TVA
Imaginons Intérêts = 800 *14% *2jour/360 = 0.622 D. par mois ou le double si weekend.
Des commissions qui varient selon la créativité de chaque banque et qui peuvent être cumulées. par exemple, une banque prèlève 1 D pour chaque retrait ou achat par TPE en situation de découvert , elle retranche aussi une autre commission de 10 D par trimestre si on passe en dessous du zéro. la créativité des banques n'a pas de limites.
5. Les conséquences pour le "pauvre client"
Le plus gros risque, c'est le découvert invisible. Vous voyez 100 DT sur votre appli, vous payez un resto, mais comme votre dépôt n'est pas encore "en valeur", la banque vous facture des agios. C'est un peu comme si vous étiez puni pour avoir dépensé l'argent que vous possédez déjà.
6. Les conséquences pour les riches clients
Généralement c'est la même conséquence que les pauvres sauf pour les gros clients qui peuvent négocier les conditions bancaires
Si par exemple, si un riche qui n'a pas d'argent dans son compte le vendredi. Il dépose 100 millions à 9 heures puis les retire à 10 heures du matin, la banque considère qu'il est resté dans le rouge pendant 4 jours et l'intérêt facturé sera 160 D